רכישת דירה מחייבת מתן תשומת לב לנושאים רבים, ובמיוחד אם כדי לממן את העסקה אנחנו לוקחים משכנתא. אחת הבחירות החשובות היא ביטוח החיים שהבנק מחייב אותנו לבצע לפני שהוא מספק לנו את הכסף המבוקש.
מי בוחר את פוליסת ביטוח החיים למשכנתא?
הבנק מחייב את מי שרוצה משכנתא לבטח את החיים שלו – וההיגיון מובן: אם האדם ילך לעולמו בטרם עת ולפני שהשלים את החזרת כל ההלוואה, הבנק עלול להפסיד את כספו – אבל מי שבוחר את הפוליסה הספציפית של ביטוח חיים למשכנתא מבין כל האפשרויות הוא הלקוח.
חשוב להדגיש: לכל מבקש משכנתא יש זכות מלאה להחליט איפה לבטח את חייו. אם הבנק מתעקש, תמיד אפשר למצוא בנק אחר שיעניק את ההלוואה לצורך קניית הדירה וישנם גם גופים חוץ בנקאיים שמעניקים משכנתאות.
האם ביטוח חיים למשכנתא מהווה תחליף לביטוח חיים רגיל?
לא.
בביטוח החיים לטובת המשכנתא המוטב הוא כמובן הבנק, כך שאם רוכש הדירה נפטר חברת הביטוח מכסה את יתרת החוב. אמנם במצב כזה, הנכס יעבור ליורשי המבוטח, ומבחינה זו גם הם מבוטחים, אבל ביטוח חיים "רגיל" מספק לשארים גם סכום כסף שהם זקוקים לו כדי לחיות ללא ההכנסה שסיפק למשפחה האדם שנפטר.
כיצד נקבע גובה הפרמיה של ביטוח החיים למשכנתא?
גובה הפרמיה שתשלמו נקבע בהתאם לגובה המשכנתא ולאורך תקופת ההחזר. מאחר שהמוטב הוא ממילא הבנק, במרבית המקרים ביטוח חיים למשכנתא הכי זול הוא גם הכי טוב עבורכם (בניגוד לפוליסות ביטוח אחרות שבהן חשוב לבחון גם את טיב הכיסוי ולא רק את העלות).
אל תשכחו לבדוק את הפרמיה החודשית לאורך כל תקופת המשכנתא, ועוד המלצה היא לבחון אחת לשנתיים-שלוש את הפוליסה – ייתכן שבינתיים צצה אופציה זולה יותר, וכדאי כמובן לנצל אותה. בהקשר זה חשוב לדעת שהבנק צריך לאשר את ההחלפה, אבל אם הפוליסה החדשה מספקת את הכיסוי הנכון אין לו סיבה למנוע מכם להוזיל את עלות הביטוח.
איך אפשר להוזיל את עלות הביטוח?
ביטוח משכנתא נוסף אותו יש לרכוש כדי לקבל את ההלוואה ארוכת הטווח הוא ביטוח מבנה. אם ביטוח החיים מכסה את הבנק מבחינת המצבים שבהם רוכשי הנכס הולכים לעולמם בטרם עת, ביטוח מבנה נועד לכסות את הבנק בפני מצבים שבהם לנכס (שלמעשה שייך לו כל עוד לא הושלם החזר ההלוואה) נגרם נזק חמור עקב הצפה, שריפה, רעידת אדמה, מלחמה וכו'.
במקרים רבים רכישת שני הביטוחים באותו מקום עשויה להוזיל את העלות הכוללת שלהם. כדאי לזכור שתכולת הדירה לא נכללת בביטוח המבנה, כך שאם תרצו לבטח גם אותה יש לרכוש פוליסה נפרדת. כמו כן ביטוח מבנה למשכנתא מכסה רק את ערך הבנייה ולא את ערך הנכס כולו, ולכן כדאי לשקול הרחבה מתאימה.
