בעלי מקצוע חופשי? נותנים שירות? עושים הכל כדי להיטיב עם ציבור לקוחותיכם? מילדות לימדו אתכם שמי שמנסה גם טועה. אם הטעות שלכם נעשתה במסגרת המקצוע ופגעה באחר, היא עלולה לעלות לכם ביוקר: ברגע אחד של היסח הדעת שהוביל לטעות, לרשלנות או למחדל – עתיכם המקצועי, המוניטין שצברתם וחוסנכם הכלכלי עלולים להיות בסכנה. האמצעי היעיל ביותר למנוע פגיעה שכזו הוא רכישת ביטוח אחריות מקצועית. אולם אין זה מספיק לרכוש ביטוח על מנת לחוש מוגנים אלא יש לעשות זאת בחוכמה, ביעילות ואחרי בירור ומחשבה. אז איך רוכשים ביטוח אחריות מקצועית? מה חשוב לדעת ולמה לשים לב? לפניכם כל הדרכים להקדים תרופה למכה.
בעלי מקצועות חופשיים שמעניקים שירות ללקוחותיהם עלולים לטעות, להתרשל ולהסב נזק דווקא לאנשים עימם רצו להיטיב. במקרים מצערים שכאלה, הלקוחות הניזוקים רשאים לתבוע את נותני השירות בסכומים גבוהים – תביעה שיכולה לפגוע בקריירה, בעסק ובעצם בכל עולמו של הנתבע. עובדה זו מחייבת רכישת ביטוח אחריות מקצועית שמהווה רשת בטחון חיונית שאין בלתה, ושכל אחד מכם לא רק חייב לרוכשה, אלא אף חייב לעשות זאת באופן הנכון.
מי זקוק לביטוח אחריות מקצועית?
רבים מניחים בטעות כי רק רופאים ועורכי דין נתבעים בגין נזק עקב רשלנות מקצועית, אך טעות גדולה בידיהם. בעלי המקצוע הזקוקים לביטוח שכזה הם רבים ומגיעים מכל תחומי הפעילות העסקית-חברתית-כלכלית, לרבות:
- נותני שירותים בתחום הקוסמטיקה והטיפוח: מעצב שיער, קוסמטיקאית, פיזיותרפיסט, מאמן כושר.
- נותני שירותים בתחומי רפואה ופרא-רפואה: לא רק רופאים, אלא גם וטרינרים, יועצים תזונתיים, דיאטנים, פסיכולוגים, מטפלים ברפואה משלימה, מרפאים בעיסוק, קלינאי תקשורת ואפילו קואצ'רים.
- נותני שירותים בתחומי הנדסה ועיצוב: אדריכלים, הנדסאים, מהנדסים, חשמלאים, קבלנים וכיוצא באלה.
- נותני שירותים בתחומי העסקים, הביטוח והפיננסים: רואי חשבון, סוכני ביטוח, יועץ פיננסי, נתוני שירות בתחומי מחשבים ואלקטרוניקה, יועץ ארגוני, חשב וכן הלאה.
- ועוד: חוקר פרטי, יועץ תקשורת, מדריך טיולים, מעצב אופנה – והרשימה עוד ארוכה.
כל אחד מאלה, ולמעשה כל מי שמעניק ללקוחות שירות ישיר, נושא באחריות מקצועית כלפיהם וחשוף לתביעות אם יסב להם נזק – לגוף או לרכוש – בגין הפרת חובה מקצועית בתום לב, אשר מקורה במעשה או במחדל המהווים רשלנות, טעות או השמטה של המבוטח במסגרת מקצועו. תביעות כנגד נותני שירותים בישראל 2016 הופכות לנפוצות יותר ויותר בשל תודעה צרכנית מתגברת, מה שהופך אותן לאיום ממשי שיש להתגונן מפניו מבעוד מועד.
מה חשוב לשים לב כשרוכשים ביטוח אחריות מקצועית?
ראשית, יש לקרוא את האותיות הקטנות ולשים לב לפרטים חשובים כגון פרטי ההשתתפות העצמית במקרה של מימוש הפוליסה. חשוב לבחון את כל ההחרגות ולבחון את כל הסייגים הנכללים בפוליסה המסירים את אחריות המבטח ומונעים כיסוי של המבוטח, כגון מקרים בהם האירוע הביטוחי הוא תרמית, מעשה פלילי או מעשה בזדון, הוצאות על קנסות או תשלומים עונשיים ועוד.
יש להאריך את תקופת הביטוח: ביטוח אחריות מקצועית מכסה הוצאות ותביעות במהלך תקופת הביטוח, אולם בשל האופי של מרבית המקצועות החופשיים יתכנו מצבים בהם ההשפעות של השירות שנתנו ייחשפו רק בחלוף תקופה והתביעה בגינן תוגש לאחר שפרשתם מעיסוקכם. כדי ליהנות מהגנת הביטוח גם שנים קדימה, יש לרכוש ביטוח Ran Off שמאפשר לממש את הפוליסה עד שבע שנים מיום הפרישה.
בנוסף, יש לדאוג להרחבות המתאימות לאופי העיסוק ולמאפייני העסק והמבוטח. הרחבות חיוניות יכולות להיות כיסוי נזק תוצאתי מאובדן מסמכים, כיסוי נזק בשל הוצאת דיבה, כיסוי הוצאות הגנה בהליכים פליליים, חבות מעבידים ועוד, וזאת בנוסף להרחבות רלוונטיות לעיסוק המבוטח – למשל, רצוי שביטוח אחריות מקצועית לקבלנים יכלול גם כיסוי מפני מקרים של גניבה, של מפגעי טבע ושל הוצאות בגין פינוי הריסות הרכוש המבוטח. על הפוליסה לכלול גם כיסוי לאחריותו של המבוטח הנובעת ממעשיו או ממחדליו של כל אדם או גוף שנמצא בשרותו ופועל בשמו. לבסוף, יש לשים לב מה הפוליסה איננה מכסה: למשל, אי עמידה בהתחייבויות חוזיות.
הרחבה חשובה נוספת לכיסוי ביטוח אחריות מקצועית, היא כיסוי לאחריות שילוחית, מדובר על כיסוי שניתן לבעל העסק על תביעות רשלנות שמוגשות לעובדיו, הרבה בעלי עסקים לא עובדים בפועל בעסק למרות שהם בעל המקצוע הראשי, הם מעסיקים עובדים אשר עושים את העבודה בפועל, במקרים כאילו חשוב מאוד לבחון להרחיב כיסוי לביטוח אחריות שילוחית אשר יגן על בעל העסק במקרים אילו.
נשמח לענות על כל שאלה או התייעצות להתאמת הכיסוי הביטוחי שלכם.
