ביטוח אחריות מקצועית הוא ביטוח הכרחי עבור בעלי מקצועות חופשיים. ביטוח אחריות מקצועית לאדריכלים ולמהנדסים הכרחי עוד יותר, מכיוון שמדובר בכיסוי עלויות גבוהות במיוחד. ביטוח אחריות מקצועית לאדריכלים מורכב יותר מאשר ביטוח אחריות מקצועית אחר, משום היעדר תחום זמן מוגדר ממועד סיום בנייתו של פרויקט, שבו תמה תקופת אחריותו של המתכנן. פרמיות ביטוח אחריות מקצועית לאדריכלים הן גבוהות במיוחד וממשיכות לעלות, וכך אדריכלים רבים מוצאים את עצמם בין הפטיש לסדן – מצד אחד אינם יכולים לשאת בעלויות הביטוח, ומצד שני, במקרה של תביעה שתתקבל נגדם, לא יוכלו לעמוד בעלויות הכבדות.
תעביר את זה הלאה
אחת הסיבות לכך שפרמיית ביטוח אדריכלים היא יקרה היא שכאשר מוגשת תביעה הנוגעת לכשל בפרויקט בנייה, הקבלן מעביר אותה ליזם, והיזם מעביר אותה לאדריכל. מכיוון שהאדריכל פעל בתחילת התהליך, אין לו לאן לגלגל הלאה את התביעה. כך, שלא בצדק, נהיה תחום האדריכלות לאחד התחומים שבו מוגשות תביעות רבות, וכתוצאה מכך נגרמות הוצאות כבדות לחברות הביטוח. התוצאה היא, כרגיל במחוזותינו, שעל האזרח (במקרה זה – האדריכל) לשלם יותר, או במילים אחרות: הפרמיה מתייקרת.
אחריות לכל החיים– ביטוח אחריות מקצועית לאדריכלים
בניגוד למקרים אחרים, כאשר מדובר בכשלים בבנייה, המתכננים והמבצעים נושאים באחריות בלתי מוגבלת בזמן. במקרה של כשלים ונזקים לבניינים, חוק ההתיישנות קובע כי פג תוקף האחריות בתום שבע שנים מאירוע התקלה. זאת אומרת, אם בבניין בן עשרים שנה יש אירוע ביטוחי, תקופת ההתיישנות תהיה עם תום שבע שנים מהאירוע (במקרה שלנו, מדובר ב-27 שנה מתום בניית המבנה בפועל). מצב זה יוצר הכרח להמשיך לבטח את עצמך במשך כל חייך, ויתרה מכך – לעתים אף מוגשות תביעות כנגד עזבונו של האדריכל. עבור אדריכל שיצא לגמלאות, פרמיית הביטוח תהיה נמוכה יותר, ובכל מקרה חשוב להמשיך ולשמור על ביטוח האחריות המקצועית, שכן אף אחד אינו מעוניין להתרושש בשל תביעה שמוגשת נגדו בשנות הפנסיה שלו.
הוזלת עלויות
אדריכלים רבים מתקשים לעמוד בפרמיות הגבוהות, ומנסים למצוא דרכים להוזלת העלויות. אחת הדרכים להוזלת הפרמיה היא העלאת סכום ההשתתפות העצמית. במקרה זה פחות תביעות יגיעו לפתחה של חברת הביטוח, והפרמיה החודשית תקטן. בנוסף לכך, מיעוט תביעות נגד אדריכל יוזיל את הפרמיה העתידית, ולהיפך – העלאת סכום ההשתתפות העצמית תתרום גם לגיליון תביעות חלק יותר, ובכך לפרמיות נמוכות יותר. בנוסף, מי שמעוניין להוזיל את הפרמיה החודשית שלו, יכול לבחור להתמודד עם תביעות קטנות בעצמו, וכך לא ירשמו כתביעות לחברת הביטוח ולא יעלו את הפרמיה העתידית.
פוליסות מותאמות אישית
בחברות הביטוח פיתחו פוליסה ייחודית לביטוח אחריות מקצועית לאדריכלים בתנאי שפ"י, של אירגון המהנדסים והאדריכלים העצמאיים, מומלץ מאוד קודם לקבל את הצעה זו, יש שם הרחבות שמותאמות ספציפית לעבודה של האדריכלים, כתבנו מאמר יחודי בתחום זה .
סקר שוק
אדריכל המבוטח בחברה מסוימת ומעוניין לעבור לחברה אחרת המציעה לו תנאים נוחים יותר, צריך לוודא כי קיים רצף ביטוחי, וכי תביעות שיוגשו נגדו בגין פרויקטים שבוצעו בזמן שהיה מבוטח בחברה הקודמת יכוסו. מכיוון שאחריותו של המתכנן אינה פגה עם השנים, עליך לוודא כי כל פרויקט שהיית מעורב בו ממשיך להיות מכוסה מבחינה ביטוחית.
לסיכום
כפי שנאמר, עדיף להיות בטוח מאשר להצטער, ולכן אף על פי שפרמיות הביטוח המקצועי שאדריכלים נדרשים לשלם גבוהות מאוד, כל אדריכל פעיל צריך ביטוח אחריות מקצועית. תחום האדריכלות נחשב כבעייתי עבור חברות הביטוח משום ריבוי התביעות, ומשום שאין מועד תוקף לאחריותו של המבוטח, והפרמיה הנגבית בעבור ביטוח אחריות מקצועית לאדריכלים היא גבוהה. למרות זאת, חשוב להיות מכוסה בביטוח אחריות מקצועית מתאים. על מנת שהביטוח יהיה הטוב ביותר עבורך.
חשוב מאוד לפנות לסוכן מקצועי ומיומן בחברת ביטוח המתמחה בביטוחי אחריות מקצועית למקצועות התכנון והבנייה. השאירו פרטים ונשמח לתת לכם יעוץ בתחום.
