אנחנו עדיין לא יודעים לאיזה כיוון יתפתח משבר הקורונה. אבל כבר עכשיו ברור שלהרבה מאוד ישראלים צפויים לכל הפחות חודשיים-שלושה לא פשוטים מבחינה כלכלית. במציאות בה חצי מיליון ישראלים יוצאים לחופשה ללא תשלום ומספר דומה של בעלי עסקים ועצמאיים מוצאים את עצמם נטולי הכנסה, צפוי כי יהיו קשיי נזילות ואשראי.
מאחר שהרבה מאוד משפחות בישראל רכשו דירה באמצעות הלוואת משכנתא גדולה עם החזר חודשי משמעותי שנע (תלוי בגודל המשכנתא) בין 3,000 ש"ח ל-6,000 ש"ח בחודש, עבור משפחה שהכנסותיה נחתכו עקב המשבר, מדובר בסכום מאוד משמעותי.
בהקשר הזה, תקופת חסד ('גרייס') של כמה חודשים בהם ניתן להקפיא את תשלומי המשכנתא (ולא את המשכנתא עצמה וזה ניואנס חשוב כמו שנסביר בהמשך), יכולה להעניק מרווח נשימה זמני, בתקווה שבעוד 3 חודשים יסתיים המשבר והעניינים ישובו, פחות או יותר, לקדמותם.
הקפאת משכנתא אינה דבר חדש
מי שהקשיב להצהרות הדוברים ולפרסומות עשוי להתרשם כי הקפאת המשכנתא לכמה חודשים הנה פטנט חדש שהבנקים יצרו למעננו בהקשר המשבר הנוכחי. האמת שונה, הקפאת משכנתא היא פרקטיקה ותיקה שניתן לקבל בכל בנק משכנתאות, פשוט עד היום הבנקים לא צעקו את זה, למרות שמי שנזקק לתקופת גישור בין תשלומי המשכנתא ניצל את האפשרות להקפאה הזו.
אחרי שזה נאמר נציין שבהקפאת המשכנתא שהבנקים מציעים השבוע יש חידוש מרענן וחיובי. כמו על כל פעולה בכל חשבון גם על ביצוע 'הקפאת משכנתא' נהגו הבנקים לגבות מהלקוח עמלה והעמלות על הקפאות משכנתא היו יחסית יקרות ונעו, בהתאם למדיניות הגוף שנתן את המשכנתא, בין 150 ש"ח ל-350 ש"ח.
הבשורות הטובות הן שלרגל המצב הבנקים הכריזו על ביטול העמלות. בימים אלו, גם לזה יש משמעות ועדיין, גם בלי העמלה, בשונה ממה שסבורים מרבית האנשים הקפאת משכנתא אינה הטבה חינמית שהבנקים מחלקים מתוך גדלות לב ללווים אלא 'מוצר' שבסופה של התמונה הגדולה גם יעלה לכם כסף. אנו ממליצים דווקא בתקופה זו לקבל ייעוץ משכנתא מקצועי לבחינת ההחזר החודשי מחדש.
הקפאת משכנתא מלאה והקפאת משכנתא חלקית
על מה, בעצם, אנחנו מדברים כשאנחנו מדברים על הקפאת משכנתא?
כל משכנתא מתחלקת למרכיב הקרן (ההלוואה המקורית שאותה צריך להחזיר) ומרכיב הריבית. לאורך רוב חיי המשכנתא אתם משלמים את שני המרכיבים.
נדגים: נאמר שלקחתם משכנתא של 700,000 ש"ח בריבית קבועה של 3.75% הפרושה לאורך 300 תשלומים שהם כ-25 שנים. התשלום החודשי על משכנתא כזו עומד על כ-3,600 ש"ח. מתוך זה מרכיב הריבית בהחזר הוא כ-2,190 ש"ח ואילו היתרה (1,410 ש"ח) יורדת ממחיר הקרן. בהקפאת משכנתא חלקית נמשיך לשלם את מרכיב הריבית ונקבל דחייה על מרכיב הקרן. מנגד, בהקפאת משכנתא מלאה נדחה את כל התשלום החודשי כולל מרכיב הריבית.
למה זה חשוב? למה לא לקחת בכל מקרה הקפאה מלאה של המשכנתא? ובכן, כאשר אנחנו לוקחים הקפאת משכנתא מלאה הריבית לא מפסיקה להצטבר, ההבדל היחיד הוא בכך שבמקום שאנו משלמים אותה היא מתווספת למרכיב הקרן. כלומר, הקרן גדלה באופן יחסי וזה כמובן מגדיל גם את הריבית. בדוגמה שלנו המשמעות של זה היא תוספת של כ-6,000 אלפים ש"ח שנשלם יותר לאורך חיי המשכנתא. נכון שב-25 שנה בהלוואה כזו לא מדובר בסכום ענק, אבל בכל זאת מדובר בכסף שיצא מהכיס שלכם ויעבור לכיס של הבנק.
לחשוב טוב לפני שעושים גרייס למשכנתא
קחו בחשבון שגם הקפאת משכנתא חלקית לא חוסכת לכם אגורה בשורה התחתונה של סילוק המשכנתא, וההקפאה אין פירושה שתשלומי המשכנתא נדחים או נפרשים על פני יותר תשלומים. הם לא. מה שיקרה שהסכום, אותו לא שילמתם במשך שלושה חודשים, יתחלק באופן שווה לאורך התשלומים המקוריים שנותרו ועתיד להגדיל את התשלום החודשי שלכם.
למשל, בדוגמה שהצגנו המשמעות היא הגדלה עתידית של התשלום החודשי בכ-55 ש"ח. זה לא דרמטי ועדיין זו הרעה ביחס למצב הנוכחי. לכן, אסור לקפוץ על הקפאת המשכנתא ולראות בה 'הזדמנות'. מבחינה כלכלית טהורה מומלץ להימנע מהקפאת משכנתא (ודאי מהקפאת משכנתא מלאה) ואם יש לכם חסכונות ושומנים המאפשרים לכם להימנע מהצעד הזה אנחנו ממליצים שתעשו זאת.
חשוב לזכור שלא ניתן להקפיא משכנתא לנצח אלא רק לתקופה של 3 חודשים ואם אין לכם ודאות ברמה סבירה שמצבכם הכלכלי ישתפר בעוד שלושה חודשים הקפאת המשכנתא עלולה להסתבר בסך הכול כדחייה לא משמעותית של הבעיה.
מנגד, המצב הנוכחי אינו מצב נורמלי וכנראה יהיו התפתחויות. אנחנו לא יודעים כמה זמן מצב החירום יימשך ואיך תיראה ההתנעה חזרה אחריו. ייתכן שיהיו גם שינויי רגולציה מצד המדינה בשוק המשכנתאות. המלצה שלנו, נסו להבין כמה שיותר טוב כיצד המצב ישפיע על ההכנסות העתידיות שלכם ורק אם אתם מזהים שבעוד 3 חודשים המצב יהיה נוח יותר נוח בחרו בצעד הזה. וכאמור, אם אתם יכולים להסתפק רק בהקפאת משכנתא חלקית, הסתפקו בה.
יש לכם הלוואות נוספות שמכבידים בתשלום החודשי? פנו אלינו עכשיו לבחינה של כל תיק האשראי ואיחוד ההלוואות שלכם, בדיקה ראשונית עלינו
מאמר שאסור לך לפספס:
