זכאות למשכנתא, או בשמה האחר – הלוואת זכאות, היא למעשה הלוואה שמעניקה המדינה לזכאים לה בתנאים אטרקטיביים. ההלוואה ניתנת לזכאים באמצעות הבנקים או גופים מאושרים אחרים למשכנתאות, וזאת לצורך רכישת או בניית דירה ראשונה למטרות מגורים בלבד. אז מי זכאי להלוואה הזו, כיצד מקבלים אותה, מה שיעור הריביות ומה עוד חשוב לדעת בנושא? לפניכם המדרך השלם.
מהי בדיוק זכאות למשכנתא ומה היא כוללת?
הלוואת זכאות היא הלוואה בריבית קבועה, צמודה למדד, אשר ניתן לקבלה בתנאי החזר הנחשבים לטובים ביחס לשוק. תנאי ההלוואה משתנים מעת לעת, אך נכון לעכשיו, הריבית עומדת על שלושה אחוזים בלבד – עניין ההופך את ההלוואה לאטרקטיבית משמעותית מרוב הלוואות המשכנתא ה"רגילות" שנקבל מהבנקים ללא הזכאות. בנוסף, במסלול זכאות למשכנתא לא קיימת עמלת פרעון מוקדם. משמעות הדבר היא שאם יש ביכולתנו לסיים את המשכנתא לפני המועד המתוכנן ואנו מעוניינים לעשות זאת – לא נשלם על כך עמלה.
מי זכאי לקבל משכנתא בתנאים מועדפים?
הקריטריונים של משרד הבינוי והשיכון לזכאות למשכנתא מתייחסים בעיקר לחסרי דיור – כלומר, לכאלה שבבעלותם אין שום נכס אחר, ומעוניינים לרכוש דירה או בית לצורך מגורים. אלה הקריטריונים העיקריים לקבלת זכאות למשכנתא:
- משפחות חד-הוריות
- זוגות נשואים או ידועים בציבור (עם או ללא ילדים)
- רווקים שגילם 30 ומעלה
- רווקים שגילם 21 ומעלה, ומעוניינים לרכוש דירה בישוב המוגדר בעדיפות לאומית
עם זאת, חשוב לציין כי נכון להיום, במקרים מסוימים ומאוד ספציפיים, גם אזרח שבבעלותו דירת מגורים יוכל לקבל זכאות למשכנתא.
איך נקבע סכום הזכאות למשכנתא?
חישוב סכום הזכאות למשכנתא מבוסס על מספר קריטריונים שקבעה המדינה – ביניהם גיל בני הזוג, מספר שנות הנישואין שלהם, כמות הילדים (אם יש), מקום המגורים, השירות הצבאי או הלאומי ועוד. כלומר – המדינה קובעת את סכום הזכאות ואת תנאי הזכאות באופן כמעט אינדבידואלי, בהתאם לסטטוס האישי של כל זכאי. על מנת לקבוע את גובה סכום הזכאות, משתמשת המדינה בשיטת ניקוד אישי, כאשר ככל שהניקוד גבוה יותר – כך גם סכום הזכאות יהיה גבוה יותר, ויאפשר לזכאים לרכוש דירה בתנאים מועדפים גם עם הון עצמי נמוך יחסית.
מה יש לעשות על מנת לקבל את הזכאות?
לשם קבלת זכאות למשכנתא, יש להוציא תעודת זכאות לקבלת משכנתא בתנאים מועדפים ממשרד הבינוי והשיכון. את התעודה ניתן לקבל מאחד הבנקים למשכנתאות (התהליך כרוך בעמלה מסוימת), והיא מקנה לבעליה את הזכות לקבל זכאות למשכנתא מכספי המדינה. על מנת להגיש את הבקשה, יש להצטייד בין היתר בתעודות זהות, אישור מהרבנות על הנישואין, תעודת נישואין, אישור על שירות חובה ומילואים בצה"ל או אישור על שירות לאומי, פרטי הילדים של מבקשי הבקשה (אם יש), פרטי האחים של מבקשי הבקשה ותעודת עולה (אם יש). לרוב, התהליך כולו אורך מספר ימים עד מספר שבועות, וניתן לבצע אותו גם אם טרם הוגשה בקשה למשכנתא. תוקף תעודת הזכאות עומד לרוב על שנה מיום ההרשמה, אך ניתן להאריך או לחדש את תוקף התעודה ללא כל הגבלה, וזאת בתנאי שלא חלו שינויים בנתונים האישיים של המבקשים, אשר הופכים אותם ללא זכאים לקבלת ההטבה. ניתן תמיד לפנות ליועץ משכנתאות שיחסוך את כל הבירוקרטיות.
האם כדאי לבקש זכאות למשכנתא?
מידת האטרקטיביות של הזכאות למשכנתא תלויה, לעיתים קרובות, במצב השוק. כך, למשל, יכול לקרות מצב בו הריביות במשק יהיו נמוכות מאוד – עניין אשר יאפשר לאנשים למצוא הצעות אטרקטיביות יותר למשכנתא מזו שמציעה להם המדינה. בנוסף, חשוב לזכור כי תנאי המשכנתא שהבנקים השונים מציעים ללקוחותיהם, משתנים משמעותית מלקוח ללקוח. לעיתים קרובות, לקוחות המשתכרים טוב יותר ומוכיחים שהכנסתם יציבה לאורך זמן – יהיו זכאים למשכנתא בתנאים אטרקטיביים יותר מלקוחות אחרים באותו בנק, שאינם מחזיקים באותם נתונים. כלומר – תנאי הלוואת המשכנתא ה"רגילה" מהבנק הם לרוב אינדבידואליים ומשתנים מהותית מאדם לאדם. לכן, ייתכן שעבור אנשים מסוימים, הריבית המוצעת להם במסגרת הזכאות למשכנתא תהיה פחות אטרקטיבית מהריבית שתוצע להם בהלוואת משכנתא "רגילה" מהבנק.
נשמח לתת לכם ייעוץ מקצועי לפני לקיחת המשכנתא צרו קשר עכשיו!
