אנחנו לא רגילים לחשוב על הנכסים הנדל"ניים שלנו כמקור לכסף נזיל. אחרי הכול המונח נדל"ן הוא בעצם ראשי תיבות של הביטוי הארמי 'נכסי דלא נייד'. כלומר נכסים שלא ניתן לנייד ולשנע. זה גם מה שהופך אותם לכל כך יציבים.
לרוב אנו נתייחס אל נכס כאמצעי. דירה, שהיא אמנם בבעלותנו, אך אנו לא גרים בה או נכסים אחרים (למגורים או למסחר) שאנו משכירים כדי ליהנות מהתמורה של דמי השכירות וכמובן, תמיד קיימת האפשרות למכור את הנכס ולממש אותו בכסף נזיל.
אך מכירה של נכס זה לא דבר שאפשר לעשות מהיום למחר, ובמקרה שמדובר בדירת מגורים האקט הזה מחייב גם היערכות לחלופת מגורים שגם לה יש משמעות כבדה בחיי המשפחה וסל ההוצאות שלה. בנוסף, מכירת נכס היא אקט סופי ובלתי גמיש של הכול או כלום.
אם יש ברשותכם נכס בשווי 2 מיליון ש"ח וחוב בסדר גודל של חצי מיליון ש"ח, חבל למכור את הנכס בגלל קשיי נזילות. וקיימת גם אופציה נוספת: שיעבוד הנכס תמורת הלוואה גדולה לסגירת חובות בתנאים נוחים. כמובן שמומלץ לקבל ייעוץ משכנתאות מקצועי לחיסכון בעלויות.
כלכלה בימי קורונה
רובנו כנראה נשרוד את מגפת הקורונה בריאים בגופנו, ההתמודדות האמיתית תהיה עם המציאות הכלכלית של יום המחרת. עשרות אלפי ישראלים נותקו ממעגל ההכנסות ולמרבה הצער חלקם ייקלעו לקשיים כלכליים וחובות.
הלוואות עשויות לתת מענה מסוים אך ללא הכנסות יציבות יש להן מימד מתעתע שבטווח הרחוק או הבינוני עלולות רק להחריף את הבעיה והחוב. בנוסף, מי שהחוב (האובליגו) שלו גדול מדי (ובתקופות משבר חובות נוטים לצמוח) בשלב מסוים יידחה על ידי מסלולי ההלוואות שהבנקים מעניקים. עבור מי שמוצא את עצמו עם חובות מעיקים וללא תזרים, בעלות על נכסים עשויה להיות חלק מהתשובה.
אנחנו מדברים על הלוואה במנגנון שמאוד מזכיר את מנגנון המשכנתא. היתרון הגדול בשעבוד נכס הוא שהבנק (או גוף פיננסי חוץ בנקאי שיעניק לכם הלוואה) מקבל את הנכס שלכם כבטוחה משפטית שמקטינה מאוד את הסיכון שהוא נוטל.
זה מאפשר לו להציע לכם הלוואה בתנאים מאוד אטרקטיביים ובריביות נמוכות. זו הסיבה שכמעט תמיד הלוואת משכנתא ניתנת בריבית הרבה יותר נמוכה מאשר הלוואה רגילה מהבנק או חברת האשראי. אם אתם בעלי נכס או נכסים אתם יכולים לנצל את העניין הזה לטובתכם ולבצע איחוד הלוואות כנגד הנכס.
היתרון הגדול הוא שאתם ממשיכים להחזיק בנכס בפועל אבל החוב שלכם נפרש על פני הרבה שנים במנות קטנות (כמו במשכנתא), ובמקום הרבה חובות קטנים בריביות רצחניות, להרבה גורמים שגם לוקחים לכם פוקוס ומקשים עליכם לתכנן קדימה, תהיה לכם הלוואה אחת בריבית סבירה שאותה תוכלו לפרוש לאט. מבחינת רציונל ההתנהלות זה קצת מזכיר את מחזור המשכנתא – החלפה של הלוואה בתנאים רעים להלוואה בתנאים טובים שחוסכת לכם עשרות אלפי שקלים על ריביות מיותרות.
לתכנן טוב הלוואה גדולה לסגירת החובות
אחרי שזה נאמר, חשוב לציין שכאשר לוקחים הלוואה גדולה לסגירת חובות, כנגד נכס או נכסים קיימים צריך לכלכל היטב את הצעדים. תמיד יש פיתוי להגדיל את ההלוואה ולהעמיס עליה דברים לא הכרחיים מעבר לחוב, כמו שיפוץ המטבח או רכישה של אוטו חדש. אנחנו ממליצים להימנע מהרפתקנות מהסוג הזה ולקחת רק את מה שצריך.
גם כאשר נוטלים הלוואה אטרקטיבית כנגד נכס צריך להחזיר אותה ועדיף שהחוב יהיה כמה שיותר קטן – ודאי בתקופה של חוסר ודאות כמו בימים אלו. בהקשר הזה שווה לציין אספקט נוסף. ייתכן מאוד שהמשבר הפיננסי שאנו נמצאים בספו יתבטא בצניחה משמעותית במחירי הנדל"ן. מאחר שהנכס הוא הבטוחה שלכם, יש לעניין הזה משמעות. בנקים משערכים את הנכס בעזרת שמאי והשערוך הזה הוא המפתח לסכום המקסימום של ההלוואה שלכם. חריגה מהסכום הזה תהפוך את ההלוואה להלוואה בסיכון גבוה ותייקר את הריבית המוצעת. לכן, גם מסיבה זו מומלץ לא להעמיס על הלוואה ולתכנן טוב את ההתנהלות הפיננסית קדימה. ככל הניתן לעשות את זה במציאות הנוכחית.
לסיכום: באמצעות שיעבוד חכם ואחראי של נכס בהחלט ניתן להפיק ממנו הון נזיל, ובהתנהלות נכונה גם לשמור על הנכס ולמנף אותו להצלחה כלכלית בהמשך הדרך, אבל חשוב לעשות את זה באחריות ובחוכמה.
אנחנו ממליצים לפנות אלינו לקבל שיחת ייעוץ ראשונית לבניית אסטרטגיה ללקיחת הלוואה גדולה לסגירת כל החובות שלך.
מאמרים שאסור לכם לפספס:
