המדריך המלא ללקיחת משכנתא חוץ בנקאית

לישראלים רבים יש חלום משותף – לרכוש דירה. החלום הזה מלווה זוגות צעירים, משפחות המעוניינות להשקיע בנדל"ן, בעלי עסקים, פושטי רגל ועוד. אבל, יש בעיה רצינית ביותר, רכישת דירה כיום, נחשבת למשימה כמעט בלתי אפשרית.

לשמיעת המדריך :

ישראלי שמעוניין לרכוש דירה צריך להביא כבסיס ראשוני לקראת תהליך הוצאת אישורי המשכנתא, סכום אדיר של מאות אלפי שקלים. אומנם תמיד קיימת האופציה של רכישת דירה זולה באחת מערי הפריפריה, אבל במציאות זה לא פשוט כמו שזה נשמע, מכיוון שלא לכל זוג צעיר מתאים אופי המגורים באזורים אלו וזה עוד לפני שנדבר על מי שמעוניין להשקיע בדירה שתעלה את ערכה בתוך תקופה קצרה והסיכוי לכך נמוך יותר בערי הפריפריה.
 

ובכלל למה אנחנו מדברים הרבה כל כך על זוגות צעירים בעוד שאנשים רבים כל כך במדינת ישראל נתקלים בסירוב משכנתא במהלך רצונם לרכוש את הדירה הראשונה שלהם, את הדירה החלופית או דירה להשקעה.

מה עושים במצב של סירוב משכנתא? מרימים ידיים? לא. בדיוק לכך נועדו הגופים החוץ בנקאיים. אנו מלווים אזרחים רבים המעוניינים לרכוש דירה אך אין להם דרך להשיג את המימון הדרוש דרך הבנקים בישראל – על ידי לקיחת משכנתא חוץ בנקאית.

יש לכם שאלות על הנושא של לקיחת משכנתא חוץ בנקאית? ריכזנו עבורכם את השאלות הנפוצות על מנת שתהיו שלמים עם הפתרון הזמין והפנטסטי של לקיחת משכנתא חוץ בנקאית.

מהי ההגדרה של משכנתא חוץ בנקאית?

קבלת מימון להלוואה בשיעבוד נכסי נדלן מכל גוף שלא מפוקח ע"י בנק ישראל, כגון קרנות, חברות נדל"ן , חברות ביטוח, קרנות להשקעה, חברות פרטיות להשקעה.

מה הגורם העיקרי לסירובי משכנתא בבנקים?

לפני שנענה על השאלה הזו, חשוב שתבינו כי כאשר הבנק מאשר לכם משכנתא, הוא שם את כספו על קרן הצבי. למרות שהרוב המוחלט של הלווים מחזירים את המשכנתא מדי חודש בחודשו כפי שהתחייבו מראש, ישנם כאלו שלא.

תמיד קיימת לבנק האפשרות לממש את זכויותיו בנכס, שהרי כל המשכנתא מתבססת על כך שהכסף ניתן ללווה תמורת משכון נכס, אבל מבחינת הבנקים זהו פתרון מאוד לא מוצלח. למה?

1. בירוקרטיות – למרות שבסופו של דבר הבנק מצליח לכסות את החוב על ידי מכירת הנכס ומימוש זכויותיו במקרים בהם הלווים הפרו את כל כללי הלווה – מלווה כלומר במקרים של מימוש זכויות בדירה, העלויות של הבירוקרטיות – עורכי דין בתי משפט ועוד, יקרות מאוד, דבר שהופך את התהליך ליקר ולא רווחי מבחינת הבנק.
   
   
2. שם טוב – הבנק רוצה לשמור על שמו הטוב. איך הוא עושה את זה? על ידי ניתנת שירות אדיב עבור קהל לקוחותיו ובעיקר אצל בעלי המשכנתאות, שזה הרווח העיקרי של הבנק.
   
   במקרה שהבנק נדרש לממש את זכויותיו בנכס כלשהו, הוא עושה זאת מחוסר ברירה ואם היה יודע מראש כי הלווה יתקשה לשלם את הפרמיה החודשית, היה נמנע לאשר לו משכנתא וכל טוב.
   
   שורה תחתונה – מבחינת הבנק לפנות לווה מהדירה על מנת למכור את הדירה ולכסות את החוב שיצר, זה לא פתרון זה רק במקרים של חוסר ברירה.

ועכשיו, אחרי כל ההקדמות ניתן להבין ביתר קלות מדוע לווים רבים נתקלים בסירוב משכנתא.

1. הכנסה חודשית נמוכה.
2. הון עצמי נמוך ביחס למחיר הדירה.
3. הכנסה לא יציבה (בעקבות מעבר בין עבודות בתדירות גבוהה).
4. וותק נמוך מדי במקום העבודה.
5. צ'קים חוזרים
6. פושטי רגל
7. הגבלות בחשבון
8. התנהלות הלקוח במזומן ללא חשבון בנק
9. ועוד

למעשה בנק ישראל עצמו כבר חסך מהבנקים את ההחלטה וחלק מהסיבות לסירוב משכנתא אינן ניתנות לשיקול דעתם של הבנקים אלא אכופות על ידי חוקת בנק ישראל ונסביר.

אם ההכנסה החודשית שלכם נמוכה מדי לעומת גובה ההחזר החודשי שאמור לצאת לכם במידה ותאושר לכם המשכנתא, כאשר יזין נציג המשכנתאות בבנק את הנתונים זה יהבהב לו באור אדום ובאופן אוטומטי המחשב לא יאשר לו להמשיך להתקדם אתכם בתהליך המשכנתא.

במקרה כזה ובמקרים דומים הבנק לא יצטרך לסרב לאשדר לכם משכנתא, אלא הריגולטור הראשו קרי בנק ישראל לא יאשר לו לאשר לכם את המשכנתא. מסובך  מדי? קראו שוב את השורות האחרונות…

משכנתא חוץ בנקאית זו משכנתא יקרה מאוד – לא?

אכן כן. הגופים החוץ בנקאיים אוהבים להרוויח כסף כמו כל גוף כלכלי אחר, והם מנצלים את הרצון של הלקוחות שלהם להשיג נכס בכל מחיר שהוא, וגובים ריביות יקרות על כל שקל ושקל שהם מלווים.

אבל, וכאן מגיע האבל הגדול:

1. ההלוואות הבנקאיות יקרות גם הן – בתקופה האחרונה הריביות בבנקים מטפסות ומתחרות עם גובה הריביות בגופים החוץ בנקאיים, כך שההבדל בין משכנתא בנקאית לבין משכנתא חוץ בנקאית אינו משמעותי כמו שהיה עד היום.
   
   כדי לסבר את האוזן ריבית הפריים שעד לא מזמן התבטאה ברוב המשכנאות בישראל בסביבות 2% כיום חצתה את ה – 3%! מדובר בעליה חדה שמצמצת את הפער בין המשכנתאות הזולות בבנקים לבין המשכנתאות היקרות בגופים החוץ בנקאיים.
   
   
2. ניתן למחזר את המשכנתא תוך מספר חודשים – לבנקים אין שום עניין אישי נגדכם שבגללו הם לא אישרו לכם משכנתא, מבחינת הבנקים, אם אתם יודעים לשלם כמו שצריך ולא מפספסים את תאריך התשלום המדויק, הם מעוניינים לתת לכם משכנתא (כמעט יותר ממה שאתם מעוניינים לקבל את המשכנתא).
   
   ברגע שלקחתם הלוואה חוץ בנקאית ואתם עומדים בתשלומים, לבנק לא תהיה בעיה לאשר לכם משכנתא אחרי תקופה שבה הוכחתם את עצמכם.
   
   אל תשכחו שהבנק לא עושה איתכם חסד, הוא מרוויח יפה מאוד על המשכנתא שהוא נותן לכם. אחרי שהוא יהיה בטוח שאתם מתכוונים להחזיר לו את הכסף ויש לכם את האפשרות הכלכלית לעמוד בהתחייבות, הוא יאשר לכם את המשכנתא בשמחה.
   

איך אנו נוכל לתת לכם את המענה המושלם למשכנתא חוץ בנקאית?

גם אתם נתקלתם בסירוב משכנתא? מאוכזבים מהמחסום להגשמת החלום הגדול לרכישת נכס משלכם? אנו נוכל לפתור לכם את הבעיה בצורה פשוטה ביותר – משכנתא חוץ בנקאית.

משכנתא חוץ בנקאית מהווה פיתרון פנטסטי עבור מי שלא מוכן לוותר על החלום. גם כעת נעלה יחד שאלות רבות שודאי מציקות לכם וניתן עליהן מענה מושלם על מנת שתצאו מהכתבה הזו הכי מובנים וברורים.

מי הם הגופים החוץ בנקאיים?

חברות ביטוח, חברות פיננסיות, חברות נדל"ן, קרנות להשקעה, חברות ביטוח ועוד.

האם בנק ישראל אינו אחראי גם על הגופים החוץ בנקאיים?

מדינת ישראל הקימה את גופי הבנקאות. הבנקים הם הבסיס הפיננסי של מדינת ישראל. התנהלות כושלת בבנקים עלולה לגרום נזק בלתי הפיך לממשלה עצמה.

בדיוק לכן הקימה המדינה את בנק ישראל שתפקידו לשמור על האיזון במדינה – מצד אחד לתת את השירות הטוב ביותר לאזרחים, מצד שני לשמור על הבנקים לבל יבצעו פעולות בעלות סיכון גבוה, דבר שעלול להזיק במקרה שהסיכון לא יצליח.

אתם צריכים להבין שהבנקים הינם גוף רווחי לכל דבר ועניין, ומבחינתם היו מוכנים לעשות הכל על מנת להגדיל את הרווחיות שלהם, אך הם נמנעים מלעשות זאת כתוצאה מהאכיפה ההדוקה של בנק ישראל.

איך גופים חוץ בנקאיים יכולים לעקוף את הרגולציה של בנק ישראל?

לעומת הבנקים, לגופים החוץ בנקאיים אין שום מגבלה, הם יכולים לאשר משכנתא בפריסה לארבעים שנה, הם יכולים לאשר משכנתא עם הון עצמי נמוך במיוחד ועוד כהנה וכהנה. מדינת ישראל מכירה בצורך של אזרחים בעלי הון עצמי נמוך לרכוש דירה וכן עוד צרכים פיננסים שונים ולא איכפת לה לאפשר לגופים החוץ בנקאיים לאשר משכנתאות והלוואות בלי התנאים הבסיסיים הנדרשים על ידי בנק ישראל.

אם גוף חוץ בנקאי יקרוס בגלל התנהלות כלכלית כושלת, הוא לא יגרום לנזק למדינת ישראל,מבחינת המדינה מדובר בעסק פרטי לכל דבר ועניין ולכן בנק ישראל יכול לאשר לגופים אלו לקחת סיכונים גבוהים שבבנקים לעולם לא יקחו.

מה השירותים שאנו מספקים?

1. נוציא עבורכם אישורי משכנתא בגוף חוץ בנקאי – הבנק לא אישר לכם משכנתא מכל סיבה שהיא?  נוכל לסדר לכם הלוואה בגוף חוץ בנקאי. כפי שכבר הסברנו הריביות במשכנתאות חוץ בנקאיות יקרות מאוד אבל אם תשלמו את ההחזרים בזמן ותוכיחו את עצמכם ואת היכולות הכלכליות שלכם כלפי הגוף המלווה, תוך תקופה של שנה +- (זה כמובן תלוי בפרטים רבים), נוכל למחזר את המשכנתא שלכם דרך אחד הבנקים.
   
   אומנם לבנקים אסור לתת הלוואה אם ההון העצמי שלכם לא גבוה מספיק, או אם אין לכם מספיק וותק בעבודה וכו', אבל אחרי שכבר הנכס רשום על שמכם, הכל נראה אחרת.
   
   
2. הלוואת גישור – לא לכל אחד מתאים לקחת משכנתא חוץ בנקאית. בואו נניח שדירוג האשראי שלכם נמוך ותוך תקופה של שנתיים תוכלו להוציא משכנתא דרך אחד הבנקים, נוכל להוציא עבורכם הלוואת גישור לתקופה של השנתיים הקרובות.
   
   
3. ליווי פיננסי – אנשים רבים מקבלים סירוב משכנתא רק בגלל שחסרים להם כמה מושגי בסיס בהתנהלות כלכלית נכונה. אם אתם נמנים על סוג זה של אנשים, אנו שמחים לבשר לכם כי יש לנו כלים מדהימים לתת לכם לשיפור ההתנהלות הכלכלית ואיזון החשבונות שלכם על מנת שתאושר לכם משכנתא באחד הבנקים.
   
   

מסורבי משכנתא – אל תעשו טעויות

מצב של סירוב, הוא מצב לא נעים ולא מחמיא. אבל במצב הנתון היום של מחירי הדירות ויוקר המחיה, אנשים רבים מוצאים את עצמם נפלטים מהמערכת הבנקאית לאחר שניסו לקבל אישור לקבלת משכנתא ונתקלו בסירוב.

אנשים שקיבלו סירוב משכנתא עלולים לבצע טעויות שעשויות לגרום להם לנזק בלתי הפיך, ונסביר. כפי שהיבנתם המערכות החוץ בנקאיות מספקות הלוואות למסורבי משכנתא, אך מדובר בהלוואות יקרות, ותמיד כדאי להעדיף את ההלוואות הבנקאיות הזולות. אבל כאן מגיע נקודת התורפה של לווים רבים.

אנשים שנתקלו בסירוב משכנתא, דבר ראשון מנסים לשלוח בקשה לקבלת אישור משכנתא במספר בנקים נוספים, יש כאלו שמגדילים לעשות ומבקשים מכמה סניפים של אותו בנק על מנת לנסות את מזלם.

אבל פעולה זו חוסמת את דרכם. הסיבה בשלה לווים רבים נתקלים בסירוב משכנתא אינה סודית וכל בנק שרק יציץ על הנתונים שלו המפורסמים במערכת איסוף נתוני האשראי הישראלית, יתקלו בה.

לכן, אם קיבלתם סירוב, חשוב מאוד לגשת לגוף שילווה אתכם בתהליך של עליית הדירוג האשראי שלכם ורק אחר כך לגשת לקבל אישור משכנתא בבנקים.

על מנת לעשות את זה בצורה מושכלת והנכונה ביותר, חשוב מאוד לפנות לגוף כמונו שנותן ליווי מקצועי וספציפי לאנשים שניתקלו בסירוב משכנתא. יועצי משכנתאות שאינם מתמחים בליווי וייעוץ למסורבי משכנתא, עלולים להסב לכם נזק מכיוון שהם אינם מכירים את הבירוקרטיות במקרים של סירוב משכנתא ואת ההתנהלות מול הגופים החוץ בנקאיים.

אנו שמחים לתת לכם יד ולהגשים עבורכם חלומות גדולים. כי איתנו זה אפשרי.

לחצו לכתבות נוספות לגופים חוץ בנקאיים>>