תאונות, רשלנות או טעויות אנוש, הן לא מקרים שתמיד אפשר לשלוט בהם, לחזות אותם או למנוע אותם. אבל אם יש משהו שאפשר לעשות, הוא להיערך אליהם. כל סוג של עסק, לא משנה עד כמה הוא חשוף לסכנות על פני השטח, צריך ביטוח.
ביטוח חסר בביטוחי עסקים
ואולם, כשמדובר בביטוח, ובמיוחד בביטוחים עסקיים, עד כמה כדאי להשקיע? כל רכישה שמבצע עסק חייבת להיות חכמה, מתוכננת ומדויקת, בלי להוציא שקל אחד מיותר. במקביל, יש לקחת בחשבון שעל פי חוק חוזה ביטוח יש סעיף שנקרא ביטוח חסר, אם סכום הביטוח שרכשת בביטוח המבנה או התכולה נמוך מדי בהשוואה לשווי הקיים בעסק הסכום שתפוצה בקרות אירוע יהיה חלקי, ונמוך יותר מהסכום שרכשת (דוגמא: אם רכשת 50,000 ₪ סכום ביטוח תכולה, וסכום התכולה בעסק הוא 100,000 ₪ , בקרות נזק טוטאלי תקבל רק 25,000 ₪ פיצוי ).
סכום הביטוח של העסק
סכום הביטוח הוא הגבול התקציבי המקסימלי שהביטוח יפצה על הנזק הספציפי שהוגדר במסגרת הפוליסה. הבעיה עם קביעת סכום הביטוח מראש היא שקשה מאוד להעריך כמה צריך כל כיסוי, משום שקשה לחזות תאונות ואסונות עסקיים. לכן, הסכום צריך להיות תוצאה של הערכות נזק שונות ומקרי עבר, יחד עם תוספת של סכום ביטחון למקרים בלתי צפויים.
כשמחליטים על סכום ביטוח עסק מתקיימות שתי החלטות מרכזיות : קודם כל, היכולת של בעל העסק לפצות בהשתתפות עצמית. ההון האישי וחסכונותיו של בעל העסק אינם תמיד יציבים, במיוחד כשמדובר בעסקים חדשים. לכן, ההשתתפות העצמית היא גורם שצריך לשקול בזהירות. שנית, הוא כמובן המחיר שהביטוח גובה מכם על הכיסוי. אז כיצד מאזנים בין שני המתחים? אין נוסחה מדויקת שתפיק עבורכם את המספר המושלם. יחד עם זאת, ידע לגבי כל ביטוח וערכו, יכול לסייע לכם להגיע להחלטה מושכלת.
ביטוח תכולת העסק
ביטוח התכולה מיועד כדי לכסות על מקרים של הרס ציוד השייך לבעל העסק או מושאל ממקומות אחרים ונמצא תחת אחריות העסק. ביטוח התכולה מכסה גם מקרים של גניבת ציוד. חישוב הסכום של ביטוח התכולה והתאמתו לעסק היא די פשוטה, ומסתמך כמובן קודם כל על שווי הציוד הקבוע ועל המלאי . עם זאת כשמדובר בפריצות וגניבות מיקום העסק משפיע על שווי הביטוח כאשר אזורים מועדים לפורענות עשויים לשלם יותר. ההמלצה שלנו היא לצייד את העסק במערכת אזעקות וסורגים כדי להוריד את שווי הפוליסה.
ביטוח מבנה
ביטוח המבנה עשוי להיות מסובך יותר לחישוב. הסיבה לכך היא בגלל שכמות המפגעים האפשריים גדולה יותר ולא סביר שסכום הפיצוי המקסימלי יכסה מבנה חדש לחלוטין. לכן, החישוב יכלול גם שיקולים הייחודיים לעסק עצמו, כמו למשל: נזקים שיכולים לקרות רק במפעלים העובדים עם מכונות מסוימות. בנוסף, הוא ייקח בחשבון את התיקון עם העלות הגבוהה ביותר. ההמלצה הרווחת היא לא להשקיע פחות מ-6,000 ש"ח למ"ר בביטוח המבנה, כדי להבטיח כיסוי משמעותי גם במקרים הקשים ביותר.
ביטוח צד ג'
פוליסת אחריות כלפי צד ג' מעניקה כיסוי לנזקי גוף או לנזקי רכוש שנגרמו לצד שלישי במסגרת פעילותו של העסק. מדובר בביטוח שיכול להכריע ברגע האמת בין חיים ומוות עבור העסק, ולכן במיוחד עבור מרפאות, מסעדות, בית קפה או כל עסק העובד עם לקוחות באופן שוטף, מומלץ להשקיע כמה שיותר בביטוח הזה. הביטוח מכסה הוצאות חבות בשל נזקים שנגרמו לצד ג', כמו גם הוצאות הגנה משפטית במקרי תביעות. סכום הביטוח המומלץ בפרק זה הוא כמה שיותר, ושתוכלו לשלם, כמובן שאין סוף לתביעות שיכולות להיות מוגשות לבית העסק.
ביטוח אבדן רווחים
ביטוח מפני אבדן רווחים נועד לכסות אבדן של רווח נקי לפני מס, וכן גידול בהוצאות התפעול בתקופה של שיקום העסק לאחר נזק המכוסה במסגרת הביטוח. שווי הכיסוי נקבע על פי הרווח הגולמי של העסק, הנקבע על פי ההוצאות הקבועות שלו -כגון שכר עובדים ושכירות – והרווח הנקי עצמו. סכום הביטוח נקבע על פי הנתונים הללו בשנה הקודמת, תוך התייחסות למגמות עכשוויות של רווח והפסד.
חבות מעבידים
מדובר בפוליסה המעניקה כיסוי לבעלי העסק במקרים של תביעות נזיקין מצד עובדים בגין פגיעה פיזית או מחלה שנגרמה עקב העבודה בעסק. הביטוח מבטיח כיסוי הוצאות חבות שעלולות לחול על בעל העסק, כמו גם כיסוי עבור הוצאות משפטיות במקרי תביעה. מדובר בכיסוי חשוב לעסקים מסוימים, וחשוב פחות לאחרים.
סכום הביטוח בכיסוי זה בדרך כלל קבוע והוא 20 מליון ₪ . חשוב לציין בפוליסה מה סוג העיסוק של כל עובדים
והאם יש בעלי שליטה. הרחבה המדריך לביטוח חבות מעבידים
מאמר שאסור לך לפספס:
נשמח לייעץ ולהתאים לכם את פוליסת העסק המתאימה לכם, תשאירו פרטים ואנו ניצור איתכם קשר
