לא היית מעז להיכנס לרכב ולהתחיל לנסוע בלי ביטוח, אך מה עם העסק? בעלי עסקים רבים שוכחים שחלק מהותי מניהול העסק הוא בשמירה על הקיים – ביטוח עסקים מהווה כלב השמירה של העסק, ומכסה אתכם, בעלי העסק, מפני מקרים שונים. אז איך תבחרו את הביטוח הנכון עבורכם, וממה כדאי להיזהר? כיצד תדעו להשוות בין פוליסה זו לאחרת בתחום? במיוחד עבור בעלי עסקים המתלבטים איזה ביטוח לבחור – בנינו את המדריך המקיף להשוואת מחיר בביטוח עסקים.
אילו אלמנטים כדאי לשלב בביטוח עסקים?
ביטוח עסקים מתחיל בראש ובראשונה בסוג העיסוק שלכם, ובענף אליו אתם משתייכים. ביטוח חנות, למשל, יזכה לכיסוי שונה מביטוח מסעדה. לכן, לפני שאתם בוחרים חברת ביטוח לעבוד אתה, נסו לברר האם יש לה ניסיון בביטוח עסקים בתחום שלכם. בנוסף, לכל פוליסה ישנן החרגות שונות, הנובעות מדרך הפעילות של העסק, מתביעות כנגדו בעבר ומאפיינים נוספים הקשורים למיקום העסקים ולדרך פעילותו. נדון בקצרה במאפיינים השונים הקשורים לביטוח העסק.
ביטוח המבנה בו נמצא העסק
בארה"ב חוו זאת לאחרונה עסקים רבים, וכן במקסיקו ובאיים הקאריביים. נזקי טבע חמורים שגורמים להרס מוחלט של המבנה. מאות אלפי אנשים איבדו את ביתם, אך גרוע מזאת. עסקים רבים ניזוקו, והעלויות הגיעו למיליארדי דולרים. לצד ההרס של המבנה, הפגיעה הכספית נבעה גם מתקופה ארוכה בה העסק לא פעל, מהצורך לשפץ את המבנה, הסחורה בתוך העסק שנפגמה וסיבות נוספות… שאלו את עצמכם, האם ביטוח העסק שלכם מכסה זאת?
מרבית ביטוחי העסקים לא יכללו ביטוח נזקי טבע ורעידות אדמה, ומדובר בהחרגה שמומלץ להוסיף אם אתם נמנים על העסקים בערים המועדות לפורענות. לדוגמה, בעיר צפת (אמנם לפני זמן רב) אכן התרחשה רעידת אדמה מאסיבית שהובילה לנזק רב. מה אם העסק שלכם היה ממוקם שם?
אך המבנה עשוי להינזק לא רק בשל נזקי טבע, אלא למשל, בשל פעולת טרור שהתבצעה בו או בקרבתו, או לחילופין כתוצאה מפעולה עבריינית של בעל של עסק מתחרה אשר החליט לפגוע בנכס שלכם. האם ביטוח המבנה יכסה נזקים כאלה? תלוי מה הכיסוי שיש לכם. את נזקי הטרור אולי תכסה הממשלה באמצעות תכניות שונות, אך אם כיסיתם את הפרצה הזו בפוליסה שלכם לא תצטרכו לחכות ל"טובות" מהמדינה. מה עם הנזקים האחרים שנגרמו במזיד? אותם תכסה פוליסה שנבנתה בצורה הנכונה.
איך פוליסת ביטוח נולדת?
פוליסות עסקים נחלקות לשני סוגים עיקריים, פוליסת בסיס עליה נוספים סעיפים המוגדרים היטב, כאשר כל סעיף מוסיף, בדרך כלל עלות נוספת לפרמיה. מולן, יש פוליסות הכוללות את "כל הסיכונים", למעט החרגות שונות המוגדרות במדויק. על מנת לבחור את הפוליסה הנכונה עבורכם מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח מנוסה ולבחור את התנאים הרלוונטיים לעסק שלכם – על כך נדון בהרחבה בסוף המאמר.
לפני שאתם מחליטים איזו פוליסה לבחור, נסו לחשוב אילו סיכונים מלווים את העסק שלכם. האם הוא ממוקם בקומה גבוהה מאד, האם הבניין בו הוא נמצא ישן או חדש. איזו שכונה זו? מה אחוזי הפשיעה בה, וכן מה הסיכויים שמחר יכנס פורץ לעסק – ומה הדברים שהוא עשוי לגנוב. כאן אנו מגיעים לפן נוסף בפוליסה שלכם, הרכוש הנמצא בעסק.
ביטוח התכולה
בעסק יש דוד חשמל, האחראי על המים החמים. דמיינו לעצמכם תרחיש שכזה: יום אחד הדוד מתפוצץ מעצמו ומוביל לשריפה מאסיבית. כל המלאי של העסק, בשווי עשרות אלפי שקלים אוכל באש שהתפרצה במהירות. האם אתם מבוטחים? כל זאת תלוי בסעיפי ביטוח התכולה שלכם. מקרה אחר – גנבים פורצים לעסק באישון לילה ומרוקנים אותו מתכולתו. האם אתם מכוסים כנגד מקרה זה? ביטוח התכולה שלכם, וההחרגות השונות.
ממה כדאי להיזהר כאשר בוחרים ביטוח עסקים?
כאשר אתם בוחרים ביטוח לעסק כדאי לבדוק היטב אילו סעיפים באמת רלוונטיים לכם, ואילו סעיפים מגדילים את עלותה של הפוליסה ללא הצדקה לקיומם. לעתים, החרגה בפוליסה יכולה להשאיר אתכם חשופים למקרה שיקרה בתוך חודש מרכישת הפוליסה, ולעתים אתם עשויים לשלם במשך שנים פרמיות גבוהות על כיסויים שאינכם צריכים. הפתרון? כפי שציינו קודם לכן – היעזרו בסוכן ביטוח אמין ומיומן המיועד לעזור לעסק, להפחית עלויות ועם זאת להשאיר אתכם מכוסים מכל הכיוונים – לכל צרה שעשויה להגיע.
השוואת מחיר בביטוח עסקים
נהיה כנים. אפשר לחסוך בביטוח עסקים על ידי השוואת מחירים בין הפוליסות שמציעות חברות ביטוח שונות. לעתים תגלו שאותה הפוליסה, למעט סעיפים מינוריים עולה הרבה יותר אצל חברה אחת לעומת אחרת. נסו לעבוד עם סוכנות ביטוח עצמאית, ולא כזה המוגבלת לעבודה מול חברת ביטוח אחת בלבד על מנת שתוכל לסייע לכם לבחור את הפוליסה הטובה ביותר עבור העסק שלכם, במחיר האטרקטיבי ביותר.
האם כדאי להיעזר בחברות ביטוח ישירות או בסוכן פרטי?
לאור הסעיפים שהזכרנו לעיל לחברות ביטוח ישיר יש יתרון אחד בלבד – המחיר אותו הן מציעות עשוי להיות נמוך יותר מפנייה לסוכנות ביטוח פרטית. עם זאת, כאשר אתם בוחרים לבד את הכיסוי, אינכם יודעים האם אתם מכוסים כנגד כל הסיכונים בעסק מחד, ואם לא נוספו סעיפים שונים לפוליסה המעלים את מחירה, סעיפים להם אינכם זקוקים באמת. לכן, נמליץ בחום לבחור בסוכנות ביטוח פרטית – שסוכן אישי יעבור אתכם על האפשרויות השונות, ויבנה לכם את הפוליסה המותאמת עבורכם באופן אישי.
מעוניין שניצור איתך קשר לקבלת הצעה לביטוח עסק? השאר פרטים ואנחנו כבר נחזור אליך.
